Placering och risk i pensionssparande
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som investeras i fonder, aktier och andra värdepapper kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.
Att välja placeringar och risknivå
Sparhorisont
Ju längre tid till pensionen desto större risk kan man normalt ha i sitt sparande, eftersom marknaden hinner återhämta sig från nedgångar. När du närmar dig pensionsåldern kan det vara bra att minska risken i den del av sparandet som snart ska tas ut. Mer risk definieras ofta som en högre andel aktiefonder i sitt sparande.
Riskvilja
Med många år kvar till pensionen är det möjligt att ta mer risk för att ge sig själv chansen till en bättre avkastning och en bättre pension. Historien visar att det går att få lite bättre avkastning med lite högre risk i det långsiktiga sparandet, men priset man får betala är osäkerhet. Den som tar lite mer risk och håller ut i marknadernas upp- och nedgångar har historiskt sett blivit belönad med bättre avkastning och mer pengar till pensionen.
Avgift vs. Avkastning
Avgifter är ett perspektiv som ska beaktas när man ska välja fonder. Dock är det viktigt att sätta avgiften i sitt sammanhang, jämföra jämbördiga sparalternativ och även jämföra avkastning. Normalt har fonder med låg risk lägre avgift än fonder med hög risk, så att bara se till avgiften kan leda till att värdeökningen på sparandet blir för låg.
Diversifiering
Oavsett mycket eller lite risk, kort eller lång sparhorisont bör pensionssparandet spridas på flera olika förvaltare/fonder/finansiella instrument, vilket minskar risken utan att nödvändigt vis behöva minska på möjligheten till avkastning.
Riskklassificering
Fonder och andra investeringar klassificeras enligt riskskalan 1-7. Siffran visar hur mycket fondens värde har svängt över tid jämfört med dess genomsnittliga avkastning de senaste fem åren. En fond med högre riskklass innebär oftast större potential för hög avkastning, men också en högre risk att värdet kan sjunka. I fondlistan kan du se vilken risk en fond har.
PRIIP KID riskklassificering är en del av ett EU-regelverk och en standardiserad metod för att bedöma och kommunicera risknivån hos investeringsprodukter, för att du som konsument enklare ska kunna jämföra olika investeringar.
Låg risk (1-2)
Kännetecknas av av stabilitet och små värdesvängningar. Mindre chans till hög avkastning.
Passar för kortsiktigt sparande – för de delar av pensionssparandet som snart ska betalas ut, när det är viktigast att kapitalet inte minskar i värde.
Exempel – korta räntefonder, penningmarknadsfonder, statsobligationsfonder
Medelhög risk (3-4)
Kännetecknas av viss svängning i värde – balans mellan stabilitet och möjlighet till högre avkastning.
Passar för sparande på medellång sikt och för den som vill ha möjlighet till högre avkastning, men begränsa risken att kapitalet minskar i värde.
Exempel – blandfonder, globala aktiefonder (med bred spridning), långa räntefonder
Hög risk (5-7)
Kännetecknas av större svängningar i värde, men erbjuder också möjligheten till högre avkastning över tid.
Passar för långsiktigt sparande – när det är viktigast med hög potentiell avkastning och det finns tid att vänta ut en eventuell nedgång.
Exempel – hedgefonder, aktiefonder, sektorfonder som teknik eller tillväxtmarknader
Så påverkas sparandet när börsen svänger
När börsen svänger och osäkerheten ökar kan det kännas frestande att göra förändringar i sitt sparande, men för långsiktiga mål som pensionen är det viktigt att komma ihåg att marknadens svängningar är naturliga. Tänk på att investeringar på börsen kan ge bättre avkastning över tid, så att göra impulsiva förändringar kan påverka ditt långsiktiga sparande negativt. Det kan dock vara bra att regelbundet se över din portfölj för att säkerställa att den är anpassad efter dina mål och risktolerans.
Mindre riskfyllda placeringar när du närmar dig pension?
När du närmar dig den dag du ska sluta arbeta kan det vara en idé att sakta flytta över ditt sparande till mindre riskfyllda tillgångar till exempel räntefonder. Då minskar du risken att förlora kapital vid nedgångar. Men tänk på att du då inte i samma utsträckning kommer få ta del av uppgångar på börsen, något som är en risk i sig.
Ditt pensionskapital kan fortsätta växa även under pensionsutbetalning
Kom ihåg mycket kan hända under de år du har kvar tills du ska starta din pensionsutbetalning. Börsen kan både hinna stiga och falla ett par gånger.
Tänk också på att du tar ut ditt pensionskapital över flera år vilket innebär att ditt kvarvarande pensionskapital har fortsatt möjligheten att ta del av eventuella uppgångar på börsen och därmed få kapitalet att växa även under utbetalning.
Vill du se över risknivån i ditt sparande?
Movestics pensionsrådgivare hjälper dig att få en överblick över dina förutsättningar och att planera för en pension som är anpassad efter dina önskemål. Tillsammans går ni igenom sparandet, placeringarna och försäkringsskyddet, och lägger upp en plan.
Läs mer
Fondlista
Vi har ett brett fondutbud med fonder från olika välkända fondförvaltare för att passa ditt individuella val.
Ge dig själv en bättre pension
25 eller 15 år kvar till pensionen? Oavsett hur lång tid du har kvar till den dag du vill sluta jobba kan du ge ditt framtida jag större möjligheter genom att på egen hand spara till din pension.
Löneväxling
Genom att löneväxla får du ett extra pensionssparande som ger dig själv mer flexibilitet i samband med pensionen.
Har du flyttbar pension?
Om du har pension hos flera olika försäkringsbolag kan du i vissa fall flytta din pension och genom att samla den på ett ställe få en bättre överblick.